Ceux qui sont encore dans la vie active l’ignorent souvent : leur retraite ne dépend pas uniquement du régime général. L’Agirc-Arrco a en effet toute sa part à jouer dans le calcul et le versement d’une bonne partie des revenus dont pourront bénéficier les salariés une fois leur activité professionnelle suspendue. Cette retraite complémentaire possède un fonctionnement original, basé sur l’acquisition de points pendant toute la carrière.
L’agirc-arrco, c’est quoi ?
Régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé, l’Agirc-Arrco est entré en vigueur en 2019 avec la fusion de l’Agirc (réservé aux cadres) et de l’Arrco (généraliste, pour tous les salariés).
Il compte aujourd’hui plus de 18 millions de cotisants et verse des pensions à près de 13 millions de retraités. Comme tous les autres régimes, il est géré par les partenaires sociaux (organisations patronales et syndicales), au sein de conventions collectives nationales.
Son rôle est de compléter la pension de base versée par la Sécurité sociale.
En effet, cette dernière ne permet généralement pas d’assurer un niveau de vie décent une fois l’activité professionnelle stoppée. Aussi, la retraite complémentaire fait figure d’acteur majeur du système de protection sociale français en garantissant un revenu supplémentaire proportionnel aux salaires perçus dans le cadre de l’activité.
Le régime Agirc-Arrco est financé par des cotisations prélevées directement sur les salaires, partagées entre employeur et salarié. Il s’applique à tous les salariés du secteur privé (cadres et non-cadres), ainsi qu’à certains dirigeants assimilés salariés.
Fonctionnement du régime par points
Le régime Agirc-Arrco est un régime de retraite complémentaire par points.
À la différence du régime de retraite de base qui repose sur le calcul des trimestres, chaque euro cotisé permet d’acquérir un nombre de points de retraite : les points sont ainsi cumulés tout au long de la carrière.
Chaque année, les cotisations versées par le salarié sont transformées en points grâce à la valeur d’achat du point définie par les partenaires sociaux. En fonction des cotisations versées, le compte du salarié est crédité d’un nombre de points. Cette mécanique garantissant la transparence et l’équité entre les différents cotisants quels que soient leurs périodes d’activité ou leurs évolutions professionnelles.
Au moment du départ à la retraite, le nombre total de points est multiplié par la valeur du point au moment de la liquidation. La valeur de service du point est revalorisée chaque année pour tenir compte de l’inflation. C’est ce montant qui détermine le montant de la pension annuelle versée par l’Agirc-Arrco.
Cet système par points facilite la lisibilité de la retraite complémentaire et permet une adaptation régulière des paramètres du régime pour en assurer la pérennité financière.
Comment se calcule la retraite complémentaire ?
Deux étapes principales sont nécessaires au calcul de la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Il convient d’abord de faire le total des points acquis tout au long de la carrière professionnelle. Ces points sont indiqués chaque année sur le relevé individuel de situation transmis à tous les salariés. Il est conseillé de consulter régulièrement ce document afin de s’assurer que toutes vos périodes ont bien été prises en compte.
À l’âge de la retraite, il suffit ensuite de multiplier le total du nombre de points par la valeur du point de service au moment de la liquidation des droits. En 2024, la valeur du point Agirc-Arrco est ainsi fixée à 1,4159 euro. Si vous avez accumulé 10 000 points, votre retraite complémentaire sera donc de 14 159 euros par an (soit environ 1 180 euros par mois).
Il convient aussi d’ajuster le résultat obtenu en tenant compte d’autres paramètres (coefficient de minoration temporaire dit « malus » ou coefficient de majoration) qui peuvent s’appliquer selon votre âge et votre durée d’assurance au moment du départ en retraite. Ces dispositifs ont pour objectif d’inciter à prolonger son activité après l’âge légal dans un souci de soutenabilité du régime.
Quelles sont les démarches pour pouvoir bénéficier de l’agirc-arrco ?
Pour percevoir la retraite complémentaire Agirc-Arrco, il faut en faire la demande, au moins six mois avant la date de départ à la retraite, de préférence.
Cette démarche peut s’effectuer en ligne sur le site de l’Agirc-Arrco ou celui de l’Assurance retraite, ou par courrier auprès de votre caisse de retraite. Afin que votre dossier soit traité rapidement, voici les grandes étapes à suivre :
- Rassembler les documents nécessaires : pièce d’identité, relevé de carrière, justificatif de votre situation familiale (mariage, naissance d’un enfant, divorce), et attestations d’employeur pour les périodes particulières (chômage, maladie, maternité).
- Vérifier son relevé de points sur le site Agirc-Arrco pour retrouver ses points et signaler toute anomalie ou événement oublié.
- Remplir le formulaire de demande en ligne ou sur papier et joindre tous les justificatifs nécessaires.
- Envoyer sa demande à la caisse de retraite concernée par email via le portail sécurisé ou par voie postale.
- SUIVRE L’AVANCEMENT DE SON DOSSIER RÉGULIÈREMENT À PARTIR DE SON ESPACE PERSONNEL EN LIGNE.
- POUR TOUTE QUESTION OU DEMANDE D’ACCOMPAGNEMENT PERSONNALISÉ EN CAS DE SITUATION PARTICULIÈRE (REPRISE D’ACTIVITÉ APRES UN ARRÊT MALADIE LONG OU CUMUL EMPLOI-RETRAITE PAR EXEMPLE), N’HÉSITEZ PAS À CONTACTER UN CONSEILLER AGIRC-ARRCO.
Une fois la demande validée, le premier versement a lieu le mois suivant la cessation d’activité. La pension est ensuite versée mensuellement directement sur le compte bancaire renseigné. Pensez à bien indiquer toute modification dans votre situation (changement d’adresse ou de situation familiale) afin que vos droits ne soient pas interrompus. Notez également que certains assurés peuvent bénéficier de services supplémentaires comme des simulations personnalisées ou des rendez-vous téléphoniques pour optimiser leur départ à la retraite.
